Sie benötigen für Ihr Inkasso ein Versicherungsgutachten?

Was haben der Verlobungsring Ihrer Großmutter, Mickey Mantles Baseball-Neulingskarte und ein römischer Marmorkopf aus dem 1. Jahrhundert gemeinsam? Sie sind alle selten und wertvoll und müssen daher versichert werden.

Die Hausbesitzer- und Mieterversicherung deckt Ihr persönliches Eigentum ab. Aber selbst wenn das Gesamtlimit Ihrer Police alles abdeckt, was Sie besitzen, sind sich viele Sammler nicht bewusst, dass ihre Versicherung ihre Sammlungen, insbesondere wertvolle Gegenstände, möglicherweise nicht vollständig abdeckt. Dies kann auf Probleme wie eine Untergrenze Ihrer Police, das Fehlen eines detaillierten Versicherungsbewertungsberichts, die Wertschätzung von Objekten in Ihrer Sammlung oder eine Kombination aus allen dreien zurückzuführen sein.

Es ist wichtig, sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz für Ihre Wertsachen ihrem Wert entspricht.

Dieser vierstufige Leitfaden soll Ihnen dabei helfen, festzustellen, ob Sie über die richtige Versicherung verfügen und/oder ein Versicherungsgutachten benötigen.

Schritt 1: Bestätigen Sie Ihren bestehenden Versicherungsschutz

Wenn ich Optionen mit einem Kunden bespreche, empfehle ich immer, als Erstes Ihren Versicherungsvertreter anzurufen und zu fragen, was Ihre Police abdeckt, und sich Ihren aktuellen Deckungsumfang bestätigen zu lassen.

Obwohl Sie möglicherweise über einen umfassenden Versicherungsschutz für alle Gegenstände im Haus verfügen, legt Ihre Police möglicherweise eine Dollargrenze fest, wie viel die Versicherungsgesellschaft für bestimmte Kategorien von Wertgegenständen wie Schmuck, Kunst und, in unserem Fall, Antiquitäten, zahlt.

Beispielsweise kann es eine Untergrenze von 2.500 US-Dollar für den Betrag geben, den Ihre Versicherung nach einem Brand für Ihre Antiquitätensammlung zahlt – auch wenn Ihr Gesamtlimit für persönliches Eigentum wahrscheinlich viel höher ist.

Wenn Sie also bei Ihrer Hausratversicherung einen Verlust- oder Schadensanspruch für diesen fabelhaften römischen Marmorkopf oder die Keramikgruppe, für deren Zusammenbau Jahre gedauert haben, einreichen würden, wären Sie wahrscheinlich nur bis zur Untergrenze von 2.500 $ versichert (vorausgesetzt natürlich, dass es sich um einen Schaden handelt, der durch Ihre Police abgedeckt ist).

Schritt 2:  Versicherungsplanung, Schwellenwerte und Pauschalbeträge

Hier kann eine geplante persönliche Sachversicherung Abhilfe schaffen.

Bei der geplanten persönlichen Sachversicherung handelt es sich um eine Zusatzversicherung, die den Schutz über den Standardschutz einer Hausratversicherung hinaus erweitert. Durch den Abschluss einer planmäßigen persönlichen Sachversicherung als optionale Zusatzoption können Sie im Schadensfall den vollen Versicherungsschutz für teure Gegenstände sicherstellen. Um Termine vereinbaren zu können, müssen Sie Ihrer Versicherungsgesellschaft in der Regel eine aktuelle Quittung oder ein professionelles Gutachten vorlegen.

Im Folgenden finden Sie einige Dinge, die Sie bei der geplanten Versicherung berücksichtigen sollten:

• Schmuck und Pelze
• Kunst, Antiquitäten, Antiquitäten
• Briefmarken- oder Münzsammlungen
• Feuerarme
• Musikinstrumente
• Teure Kameras

Wenn Ihre Police bereits eine Terminbestimmung enthält, müssen Sie als Nächstes Ihren Terminschwellenwert überprüfen.

Eine „Terminschwelle“ bezeichnet im Allgemeinen den Geldbetrag, den ein Gegenstand wert sein muss, bevor ein Versicherungsgutachten erforderlich ist, damit er durch eine Versicherung gedeckt werden kann.

Zum Beispiel:  Der Vertragsschwellenwert Ihrer Versicherungspolice liegt bei 5.000 US-Dollar für den Einzelhandelsersatz, und die ägyptische Entschädigung, die Sie besitzen, ist etwa 20.000 US-Dollar für den Einzelhandelsersatz wert.  Wenn Sie nicht über eine aktuelle Quittung oder ein professionelles Wertgutachten verfügen, das die Einzelversicherung „einplant“, erhalten Sie im Falle eines Verlusts oder einer Beschädigung keine Entschädigung für den tatsächlichen Einzelhandelsersatz in Höhe von 20.000 US-Dollar.

Gegenstände, die unter eine Scheinschwelle fallen, können entweder mit einer pauschalen Deckung basierend auf der Objektklasse abgesichert oder einzeln zu ihrem Wert ohne Wertgutachtenpflicht eingeplant werden.

Bei der Pauschaldeckung handelt es sich um eine Versicherungsstruktur, die mehrere Artikel in einer einzigen Versicherungspolice „pauschal“ zusammenfasst.  Anstatt den genauen Wert jedes einzelnen Gegenstands Ihrer Sammlung zu dokumentieren, den Sie versichern möchten, legen Sie einen Gesamtbetrag für die Deckung fest. Auf diese Weise wird der im Rahmen der Police maximal zu zahlende Betrag auf alle Posten in der Sammlung aufgeteilt. Im Falle eines Verlusts zahlt die Versicherung einen Betrag für jeden Gegenstand in der Sammlung, bis die gesamte Versicherungssumme ausgeschöpft ist.

Der schwierige Teil besteht darin, sicherzustellen, dass die Decke hoch genug angebracht ist, um sicherzustellen, dass Sie ausreichend geschützt sind. Entschädigungsansprüche gegen eine Pauschalversicherung funktionieren gut, wenn nur ein oder nur wenige Gegenstände zerstört werden (ein Schiff zerbricht, ein kleiner Brand beschädigt Gegenstände in einem Raum), reichen jedoch nicht aus, wenn ein ganzes Haus abbrennt und alles verloren geht.

Abhängig von Ihrer spezifischen Situation kann es von Vorteil sein, eine Mischung aus Pauschalversicherung und Planversicherung für Ihre Kunst, Antiquitäten und Haushaltsmöbel abzuschließen. Mit dieser Mischung sind Ihre höherwertigen Artikel durch ein detailliertes Wertgutachten und eine planmäßige Deckung geschützt, die im Falle eines Verlusts den vollen Wiederbeschaffungswert übernimmt, während Ihre geringerwertigen Artikel als Gruppe durch eine Pauschalversicherung abgesichert sind. Dies verhindert, dass Sie in eine Situation geraten, in der Sie Ihren Pauschalschutz mit hochwertigen Gegenständen ausschöpfen, die besser für den planmäßigen Versicherungsschutz geeignet gewesen wären, und Sie keine angemessene Entschädigung für alle anderen verlorenen Gegenstände haben.

Schritt 3:  Arbeiten Sie mit einem Gutachter zusammen
Da der Wert von Antiquitäten oder Sammlerstücken im Laufe der Zeit steigen und fallen kann, ist es wichtig, regelmäßig Wertgutachten erstellen zu lassen, um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz für Ihre Wertsachen ihrem Wert entspricht.  Bei meinen Aufträgen arbeite ich häufig sowohl mit meinem Kunden als auch mit dessen Versicherungsvertreter zusammen, um die richtige Mischung aus planmäßiger Deckung und Pauschaldeckung zu finden.   

Auch wenn Gegenstände unter die Pauschaldeckung fallen, nehmen wir sie in die individuelle Bewertungsdatenbank unserer Kunden auf, damit sie vollständig dokumentiert sind und gute Herkunftsnachweise geführt werden können.  Nach der Wertermittlung können wir Ihrem Versicherungsvertreter problemlos Berichte zur Verfügung stellen, in denen die Posten für die Pauschaldeckung und die für die geplante Deckung aufgeführt sind.  Elemente können problemlos hinzugefügt und entfernt werden, während sich Ihre Sammlung weiterentwickelt.

Mithilfe Ihres individuellen Bewertungsberichts kann jede Versicherungspolice so strukturiert werden, dass sie Ihren speziellen Bedürfnissen entspricht und Ihnen den bestmöglichen Versicherungsschutz bietet.

Schritt 4:  Regelmäßige Bewertungsaktualisierungen

Es ist wichtig zu bedenken, dass ein Wertgutachten kein einmaliges Ereignis ist, das für immer Bestand hat. Wenn mir ein Kunde sagt: „Das ist bereits bewertet“, stammt das von ihm erstellte Bewertungsgutachten meist aus den 1980er Jahren, und die Werte haben für den aktuellen Markt absolut keine Relevanz. Da sich der Markt ständig verändert, ist es wichtig, Ihre Versicherungsbewertungsberichte etwa alle fünf Jahre zu überprüfen und zu aktualisieren, um sicherzustellen, dass Sie nicht zu hohe Versicherungsprämien für Gegenstände zahlen, die an Wert verloren haben, oder dass Sie für erworbene Gegenstände nicht ausreichend geschützt sind in der Vergangenheit haben diese stetig zugenommen. Möglicherweise zögert Ihre Versicherungsgesellschaft auch, einen Schaden auszuzahlen, wenn das Gutachten Jahrzehnte veraltet ist.

Regelmäßige Beurteilungsaktualisierungen müssen kein großer Aufwand sein. Der Aufbau einer positiven, langfristigen Beziehung zu Ihrem Gutachter ist eine gute Möglichkeit, mit Aktualisierungen umzugehen, da es viel weniger Zeit in Anspruch nimmt (und somit für Sie kostengünstiger ist), dass derselbe Gutachter die Artikel erneut prüft und die geschätzten Werte mit ihm aktualisiert vorherigen Bericht, als dass ein neuer Gutachter ganz von vorne beginnen muss. Das Wichtigste ist, dass Sie genau wissen, wie Ihr spezifischer Versicherungsschutz Sie schützt. Sie haben das Recht, Fragen zu stellen, um dieses Wissen zu erhalten – von mir und meinen Gutachterkollegen sowie von unseren professionellen Kollegen in der Versicherungswelt.

Über mich:

Sue McGovern-Huffman, ISA AM, ist eine bei der International Society of Appraisers akkreditierte Gutachterin für Privatbesitz und spezialisiert auf antike Kunst.  Sie wird mit Ihnen und Ihrem Versicherungsvertreter zusammenarbeiten, um am besten zu bestimmen, welche Arten von persönlichem Eigentum bewertet, eindeutig aufgeführt und in Ihrer Police ordnungsgemäß versichert werden sollten. Sue kann über das Online-Formular kontaktiert werden