您的藏品需要进行保险评估吗？

你祖母的订婚戒指、米奇·曼托的新秀棒球卡和公元 1 世纪的罗马大理石头像有什么共同点？它们都很稀有且珍贵，这意味着它们需要投保。

房主和租客保险涵盖您的个人财产。但即使您的保单总限额涵盖您拥有的所有物品，许多收藏家也不知道他们的保险可能无法完全覆盖他们的收藏品，尤其是高价值物品。这可能是由于保单的子限额、缺乏详细的保险评估报告、收藏品升值或三者兼而有之等问题造成的。

确保贵重物品的保险范围与其价值相匹配非常重要。

本四步指南旨在帮助您确定您是否拥有正确的保险和/或需要保险评估报告。

步骤 1：确认您现有的保险覆盖水平

与客户讨论选择时，我总是建议你做的第一件事就是打电话给你的保险代理人，询问你的保单涵盖哪些内容，并确认你目前的承保水平。

虽然您可能对家中的所有物品都有强有力的保障，但您的保单可能会对保险公司对某些类别的贵重物品（如珠宝、艺术品以及在我们这里指的古董）的赔付金额设定一个限额。

例如，在火灾之后，您的保险为您的古董收藏品支付的赔偿限额可能有 2,500 美元——即使您的整体个人财产赔偿限额可能要高得多。

因此，如果您根据标准房屋保险单，针对那尊精美的罗马大理石头像，或者一组耗时数年才收集起来的陶瓷像提出损失或损坏索赔，那么您可能只能获得最高 2,500 美元的分项限额赔付（当然，假设这项损失在您的保单承保范围内）。

第2步：  保险安排、门槛和覆盖范围

这时定期个人财产保险就可以提供帮助。

定期个人财产保险是一种补充保险政策，其保险范围超出了房主保险政策中提供的标准保护。通过购买定期个人财产保险作为可选附加险，您可以确保在索赔时对昂贵物品进行全额赔偿。要获得定期物品保险，您通常需要向保险公司提供最近的收据或专业评估。

以下是您可能需要考虑定期承保的一些物品：

• 珠宝和皮草
• 艺术品、古董、古物
• 邮票或硬币收藏
• 枪支
• 乐器
• 昂贵的相机

如果您的政策已经包含安排条款，下一步要审查的是您的安排阈值。

“安排门槛”通常指某件物品在需要进行保险评估之前必须达到的价值，以便可以获得保险。

例如：  您的保单的预定门槛是 5,000 美元的零售替换额，而您所拥有的埃及救济品价值约为 20,000 美元的零售替换额。  如果您没有最近的收据或专业评估报告“安排”分项承保，那么在发生丢失或损坏时，您将不会收到实际 20,000 美元零售更换的赔偿。

属于计划门槛的物品可以根据财产类别获得综合保护，也可以按其价值单独计划，无需评估。

综合保险是一种保险结构，将多个项目“综合”在一份保单内。  您无需记录想要投保的藏品中每件物品的确切价值，只需设定一个总保额即可。这样，保单规定的最高赔付金额将分摊到藏品中的所有物品中。如果发生损失，保险公司将为藏品中的每件物品支付一定金额，直至保单总限额用尽。

棘手的部分是确保保险覆盖范围足够高，以确保您得到充分保护。当只有一件或几件物品被毁（船只损坏，小火灾损坏了一个房间内的物品）时，针对保险覆盖范围的和解索赔很有效，但如果整栋房子被烧毁，所有东西都丢失了，保险覆盖范围就不够了。

根据您的具体情况，为您的艺术品、古董和家居用品购买综合保险和定期保险的组合可能会很有帮助。通过这种组合，您的高价值物品将受到分项评估报告和定期保险的保护，在发生损失时将支付全额零售重置价值，而您的低价值物品将作为一个整体获得综合保险。这将防止您遇到这样的情况：您将综合保险覆盖范围最大化，而这些高价值物品本来更适合定期保险，而您却没有足够的赔偿来弥补所有其他丢失的物品。

步骤3：  与评估师合作
由于古董或收藏品的价值会随着时间的推移而增加或减少，因此定期进行评估以确保贵重物品的保险范围与其价值相匹配非常重要。  在我的任务中，我经常与我的客户和他们的保险代理人一起寻找预定保险范围和综合保险范围的正确组合。   

即使物品属于综合保险范围，我们也会将它们纳入客户的个人评估数据库，以便对它们进行完整的记录并维护良好的出处记录。  一旦估价，我们可以轻松地向您的保险代理人提供报告，列出全面承保的项目和预定承保的项目。  随着您的收藏不断增加，您可以轻松地添加或移除物品。

凭借您的个性化评估报告，每份保险单都可以根据您的特定需求进行调整，以确保您获得最适当级别的保险保障。

步骤4：  定期评估更新

重要的是要记住，评估报告不是一次性的，不会永远存在。当客户告诉我“这已经评估过了”时，他们出具的评估报告往往是 20 世纪 80 年代的，其价值与当前市场毫无关系。由于市场瞬息万变，因此，大约每五年检查和更新一次保险评估报告非常重要，以确保您没有为已贬值的物品支付过高的保险费，或者您没有为过去购买的一直在稳步升值的物品提供足够的保护。您的保险公司也可能不愿意根据已过期数十年的评估结果支付索赔。

定期评估更新不需要是一项重大任务。与评估师建立积极的长期关系是处理更新的好方法，因为与新评估师从头开始相比，同一位评估师重新检查物品并使用她之前的报告更新评估价值所需的时间要少得多（因此对您来说成本也更低）。最重要的是，您要对自己所了解的具体保险范围如何保护您充满信心。您有权提出问题以获取这些知识——向我和我的评估师同事以及保险界的专业同行提问。

关于我：

Sue McGovern-Huffman，ISA AM 是国际评估师协会认可的评估师，专门从事个人财产评估和古代艺术评估。  她将与您和您的保险代理人合作，以最佳方式确定哪些类型的个人财产应该进行评估、单独列出并在您的保单上进行适当承保。您可以通过在线表格联系 Sue