Avez-vous besoin d'une évaluation d'assurance pour votre collection?

Qu'ont en commun la bague de fiançailles de votre grand-mère, la carte de baseball de Mickey Mantle et une tête de marbre romaine du Ier siècle ? Ils sont tous rares et précieux, ce qui signifie qu'ils doivent être assurés.

L’assurance habitation et locataire couvre vos biens personnels. Mais même si la limite globale de votre police couvre tout ce que vous possédez, de nombreux collectionneurs ne savent pas que leur assurance pourrait ne pas couvrir entièrement leurs collections, en particulier les objets de grande valeur. Cela peut être dû à des problèmes tels qu'un sous-plafond sur votre police, l'absence d'un rapport d'évaluation d'assurance détaillé, l'appréciation des objets de votre collection ou une combinaison des trois.

Il est important de vous assurer que la couverture d’assurance de vos objets de valeur correspond à leur valeur.

Ce guide en quatre étapes est conçu pour vous aider à déterminer si vous disposez de la bonne assurance et/ou si vous avez besoin d’un rapport d’évaluation d’assurance.

Étape 1 : Confirmez votre niveau de couverture d’assurance actuel

Lorsque je discute des options avec un client, la première chose que je recommande toujours est d’appeler votre agent d’assurance et de lui demander ce que couvre votre police et de confirmer votre niveau de couverture actuel.

Même si vous disposez d'une solide couverture pour tous les objets de la maison, votre police peut fixer une limite monétaire sur le montant que la compagnie d'assurance paiera pour certaines catégories d'objets de valeur tels que les bijoux, les beaux-arts et, dans notre cas, les antiquités.

Par exemple, il peut y avoir une sous-limite de 2 500 $ sur ce que votre assurance paiera pour votre collection d'antiquités après un incendie, même si votre limite globale de biens personnels est probablement beaucoup plus élevée.

Donc, si vous deviez déposer une réclamation pour perte ou dommage sur votre police d'assurance habitation standard pour cette fabuleuse tête de marbre romaine, ou le groupe de céramiques qu'il a fallu des années pour assembler , vous ne seriez probablement couvert que jusqu'à la sous-limite de 2 500 $. (en supposant, bien sûr, qu'il s'agisse d'une perte couverte par votre police).

Étape 2:  Planification, seuils et couverture d'assurance

C’est là que l’assurance périodique des biens personnels peut s’avérer utile.

La couverture périodique des biens personnels est une police d'assurance complémentaire qui étend la couverture au-delà de la protection standard fournie dans une police d'assurance habitation. En souscrivant une couverture périodique des biens personnels en tant que module complémentaire facultatif, vous pouvez garantir la couverture complète de la valeur des articles coûteux en cas de sinistre. Pour que les articles soient programmés, vous devez généralement fournir à votre compagnie d'assurance un reçu récent ou une évaluation professionnelle.

Vous trouverez ci-dessous quelques biens que vous pourriez envisager pour une couverture programmée :

• Bijoux et fourrures
• Art, antiquités, antiquités
• Collections de timbres ou de monnaies
• Armes à feu
• Instruments de musique
• Caméras coûteuses

Si votre police comporte déjà une disposition de planification, la prochaine chose à vérifier est votre seuil de planification.

Un « seuil de planification » désigne généralement le montant d’argent qu’un objet doit valoir avant qu’une évaluation d’assurance ne soit requise afin qu’il puisse être couvert par une assurance.

Par exemple:  Le seuil de planification de votre police d'assurance est de 5 000 $ de remplacement au détail, et le secours égyptien que vous possédez vaut environ 20 000 $ de remplacement au détail.  Si vous ne disposez pas d'un reçu récent ou d'un rapport d'évaluation professionnelle le « planifiant » pour une couverture détaillée, vous ne recevrez pas de règlement pour le remplacement réel de 20 000 $ en cas de perte ou de dommage.

Les éléments qui tombent en dessous d'un seuil de planification peuvent être soit protégés par une couverture globale basée sur la catégorie de propriété, soit planifiés individuellement à leur valeur sans exigence d'évaluation.

La couverture globale est une structure d’assurance qui « couvre » plusieurs éléments ensemble au sein d’une seule police d’assurance.  Plutôt que de documenter la valeur exacte de chaque objet que vous souhaitez assurer dans votre collection, vous fixez un montant total pour la couverture. De cette façon, le montant maximum payable en vertu du contrat est réparti entre tous les éléments de la collection. En cas de sinistre, l’assurance paierait un montant pour chaque article de la collection jusqu’à épuisement du plafond total de la police.

La partie la plus délicate consiste à s’assurer que la couverture est suffisamment haute pour garantir que vous êtes correctement protégé. Les demandes de règlement contre une couverture globale fonctionnent bien lorsque seulement un ou quelques objets sont détruits (un navire se brise, un petit incendie endommage des objets dans une pièce) mais insuffisantes si une maison entière brûle et que tout est perdu.

En fonction de votre situation spécifique, il peut être avantageux de bénéficier d’un mélange de couverture couverte et de couverture programmée pour vos œuvres d’art, vos antiquités et vos meubles de maison. Avec cette combinaison, vos articles de plus grande valeur sont protégés par un rapport d'évaluation détaillé et une couverture programmée qui paie la valeur de remplacement totale en cas de perte et vos articles de moindre valeur sont couverts en tant que groupe avec une assurance globale. Cela vous évitera de vous retrouver dans une situation dans laquelle vous maximiseriez votre couverture globale avec des articles de grande valeur qui auraient été mieux adaptés à une couverture programmée, vous laissant sans compensation adéquate pour tous les autres articles perdus.

Étape 3:  Travailler avec un évaluateur
Étant donné que la valeur des antiquités ou des objets de collection peut augmenter et diminuer avec le temps, il est important de procéder à des évaluations régulières pour vous assurer que la couverture d'assurance de vos objets de valeur correspond à leur valeur.  Dans le cadre de mes missions, je travaille souvent avec mon client et son agent d'assurance pour trouver la bonne combinaison de couverture programmée et de couverture globale.   

Même lorsque les articles relèvent d'une couverture globale, nous les incluons dans la base de données d'évaluation individuelle de nos clients afin qu'ils soient entièrement documentés et que de bons enregistrements de provenance puissent être conservés.  Une fois évalués, nous pouvons facilement fournir à votre agent d’assurance des rapports répertoriant les éléments pour une couverture globale et ceux pour une couverture programmée.  Les éléments peuvent facilement être saisis et supprimés à mesure que votre collection évolue.

Armé de votre rapport d’évaluation individualisé, chaque police d’assurance peut être structurée pour répondre à vos besoins particuliers et pour garantir que vous bénéficiez du niveau de protection d’assurance le plus approprié.

Étape 4:  Mises à jour régulières des évaluations

Il est important de se rappeler qu’un rapport d’évaluation n’est pas un événement ponctuel qui dure éternellement. Lorsqu'un client me dit « Ceci est déjà évalué », le plus souvent, le rapport d'évaluation qu'il produit date des années 1980 et les valeurs n'ont absolument aucun rapport avec le marché actuel. Le marché étant en constante évolution, il est important de revoir et de mettre à jour vos rapports d'expertise d'assurance tous les cinq ans environ pour vous assurer que vous ne payez pas une prime d'assurance trop élevée pour des objets dépréciés ou que vous n'êtes pas insuffisamment protégé pour des objets acquis. dans le passé, qui n’ont cessé de s’apprécier. Votre compagnie d’assurance peut également hésiter à indemniser une réclamation dont l’évaluation date de plusieurs décennies.

Les mises à jour régulières des évaluations ne doivent pas nécessairement constituer une entreprise majeure. Développer une relation positive à long terme avec votre évaluateur est un excellent moyen de gérer les mises à jour, car cela prend beaucoup moins de temps (et est donc moins coûteux pour vous) pour que le même évaluateur réinspecte les éléments et mette à jour les valeurs estimées en utilisant son aide. rapport précédent que pour un nouvel évaluateur de recommencer à zéro. Le plus important est que vous ayez confiance en vos connaissances sur la manière exacte dont votre couverture d’assurance spécifique fonctionne pour vous protéger. C'est votre droit de poser des questions pour acquérir ces connaissances — de la part de moi et de mes collègues évaluateurs, ainsi que de nos homologues professionnels du monde de l'assurance.

Sur moi:

Sue McGovern-Huffman, ISA AM est une évaluatrice accréditée auprès de l'International Society of Appraisers, en biens personnels et spécialisée dans l'art ancien.  Elle travaillera avec vous et votre agent d'assurance pour déterminer au mieux quels types de biens personnels doivent être évalués, répertoriés de manière unique et correctement souscrits sur votre police. Sue peut être contactée via le formulaire en ligne